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年轻人办信用卡容易老年人却很难 银行为何如此

发布时间:2016-8-30 10:24:05


“我每个月的退休工资有好几千元,为什么申办一张信用卡就那么难呢?”最近一个月,家住丰台区光彩路的张先生向多家银行申请办理信用卡均遭拒绝,“银行说我年纪大了,不符合办信用卡的条件。”张先生很困惑,为什么收入不高的年轻人被银行追着办卡,又是送礼又是免年费,而拥有大半生积蓄的老年人却不受银行信用卡中心欢迎?
  年轻人办信用卡容易老年人却很难
  65岁老人办卡吃闭门羹
  如今,出国旅游已经成为不少退休老人享受晚年时光的一种主要休闲方式。退休教师张先生和老伴计划十月份去澳大利亚。他们在旅行社报了名、交了团费后,旅行社的工作人员提醒两位老人,境外消费时最好有张VISA或万事达的信用卡。而张先生老两口一辈子勤俭节约,两人都没办过信用卡,于是张先生来到家门口一家国有大行,咨询办卡事宜。
  当银行工作人员得知张先生已经65岁时,便直截了当地告诉他,根据银行相关规定,信用卡申请人的年龄需在18岁到65岁之间,不含65岁,张先生已经超龄,不能申请信用卡了。虽然有点惊讶,但张先生并没太在意,他以为这种规定只是该行的“土政策”,换家银行说不定就可以。然而他接连询问了五六家银行,得到的答复都是他年纪太大不能办信用卡,有的银行甚至将申请年龄限制在60周岁以下。
  “我退休前是特级教师,在职的时候每月收入好几千元,退休后涨过几次工资,现在比我们学校在职的中级教师的工资还高一点。我老伴也有退休金。我们俩有房有车,也买了银行的理财产品,还信用卡欠款肯定没有问题,为什么银行就不给办呢?”张先生对银行的这种规定十分不解,“现在国家都鼓励老年人消费,银行怎么还拦着呢?”
  令张先生略感欣慰的是,并不是所有银行都让办信用卡的老年人吃闭门羹。工商银行和农业银行的工作人员表示,他们对信用卡申请人没有年龄上限限制,只要有完全民事行为能力、个人收入、财产等经济状况居于当地居民平均水平以上,就可以申请信用卡。所以张先生和老伴均可以申请VISA和万事达信用卡,不过额度上可能会比年轻人低一些。
  是金融歧视还是防范风险?
  记者调查发现,目前各家银行对申请人申办信用卡的年龄下限限制均为18周岁,但上限限制不尽相同。工行和农行没有限制,中国银行、华夏银行、光大银行、招商银行等为65周岁,邮储银行、中信银行等为60周岁。根据银监会2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》,银行不得向没有民事行为能力、未成年和没有稳定还款收入的人群发信用卡,附属卡除外。信用卡专家祁红表示,从监管部门来看,银行监督管理部门并没有对信用卡业务实行年龄上限管理,只有下限管理,银行将“超龄”老年人挡在信用卡门外,都是自发制定的规定。
  那么为什么银行不愿意给老年人办信用卡呢?信用卡论坛主编董峥介绍,银行此举主要是出于防范风险的考虑。“首先,银行给老年人办信用卡面临较大的不良债务风险。与有工作能力的年轻人相比,老年人退休后收入减少,收入来源单一,身体健康也每况愈下,随时都可能有一大笔医疗费用支出。虽然老年人有退休金,但总体上还款能力不如年轻人。”董峥指出,“还有一个重要原因,就是老年人这个群体容易上当受骗。与储蓄卡不同,信用卡主要用于消费。在电商如此发达的当下,老年消费者更容易成为骗子下手的对象,容易遭受经济损失。一旦发生信用卡盗刷或电信诈骗,无法找到犯罪分子的老年人往往将银行诉至公堂,银行即便赢得官司,也要花费人力物力打官司。此外,中国的老年人在消费方面往往能省则省,所以银行认为给老年人办信用卡是风险大、盈利少的业务,干脆就放弃了。”
  论坛上不少网友认为,老年人不能办信用卡这条“潜规则”是对老年消费群体的金融歧视。随着生活条件的改善以及消费观念的变化,老年人的消费能力和消费意愿已经今非昔比,而且不一定比年轻人还款能力差。网友“老牛”就不服气地表示:“现在的年轻人什么都敢干,根本不把欠银行钱当回事。老年人谁敢?银行凭什么拉存款的时候上赶着找叔叔阿姨,办信用卡的时候就躲得远远的?”网友“农民”也抱怨说:“现在商场里动不动就刷某某银行信用卡满100返20,咱老年人只能干瞪眼看着。”
  老年人可办附属卡
  老年人办信用卡遇阻的问题存在已久,早有高人总结出一套应对办法。首先,对于有驾照的老年人来说,交罚款的工行牡丹卡本身就是一张信用卡。其次,没有驾照也没关系,可以让子女办信用卡主卡,老年人办附属卡。有的银行规定,信用卡附属卡只要满18周岁即可办理,有的甚至满16周岁就可以。这意味着超过65岁的老年人,可以由子女办信用卡主卡,老人申请附属卡。相对来说,办理附属卡风险低,因为附属卡可以共享主卡的信用额度,账款会统一列于主卡的对账单内,由主卡一并支付账款。也就是说,老年人申请到附属卡后,可在子女的信用额度内消费。消费之后可以自己还款,也可以由持有主卡的子女还款。
  最后还有一个办法,就是尽可能提供优质财力证明,成为银行的贵宾客户。一家国有银行信用卡部负责人告诉记者,虽然他们内部掌握的年龄限制是65岁,但这只是说他们不会主动向老年人推广,如果真碰上一些公司退休高管、老教授主动到银行申请办理信用卡的,他们实际上并不会拒绝,也会帮着客户去申请。另外一家银行信用卡部负责人表示,虽然该行有60岁以上不予办卡的限制,但是如果客户是银行的贵宾,那么他们可以申请放宽信用卡发放条件。
  既然到了一定年龄就无法办理信用卡,那是不是意味着年轻时办的信用卡,随着持卡人年龄增长,透支额度也会随之减少呢?一家全国性股份制银行的客服表示,只要持卡人一直保持着良好的还款信用记录,银行就不会降低持卡人的透支额度。另一家银行客服则告诉记者,持卡人退休后,收入降低,银行可能会象征性地减少额度,但不会有太大差别。不过一位业内人士表示,信用卡在我国出现时间不长,,目前持卡人平均年龄在40岁以下,上述情况没有大面积出现过,个别银行甚至都没有先例可循,至于十年二十年后会不会有新政策出现,目前也不好预测。
  银行愿意给什么样人办信用卡?
  信用卡专家提醒,银行固然应该根据人们消费习惯的变化调整批卡策略,而即将面临退休的老人也应在60岁之前未雨绸缪,趁年龄未到银行办卡上限把信用卡办下来,就不会遇到后续因为年纪大而难以办卡的窘境。
  很多人都好奇,银行在审批信用卡申请时,究竟喜欢什么人、不喜欢什么人呢?除了老年人,还有哪些人是信用卡申请困难户?融360信用消费领域负责人介绍,银行后台在审批信用卡申请时会考虑很多维度,有些银行已经建立了数据模型,由电脑自动审核是否批准和批多少额度。“通常来讲,申请人需要具有城镇常住户口或者有效留居身份;有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或其他银行的信用卡;有些银行还要求提供银行认可的工作抵押或质押。”
  这位负责人介绍,各家银行在具体执行时考量的方面、权重都不一样。“如果是在职人员,首先看职业属性。公务员、事业单位工作人员、私人企业的法人代表比较受银行青睐。如果属于金融、电信、电力、烟草、炼化、盐务、港务、律师、会计师这九大重点行业,申请人额度会更高。其次是工资收入,如果是该行代发工资客户额度也会高一些。还有年龄、学历、存款水平、房产、汽车等因素。最后也是最关键的一点,就是在央行个人征信系统中是否有不良记录。如果申请人有任何一家银行信用卡逾期90天以上的不良记录,新申请信用卡时肯定会遇阻。”
  前银监会副主席蔡鄂生曾坦言:“中国消费金融还有比较长的路要走。”信用卡作为消费金融起步最早、使用最广泛的一种形式,也在不断调整着服务人群和服务模式。一些专家建议,银行应该推出老年人专属信用卡,在技术上提高安全等级,在服务上多推旅游产品打折,说不定会成为让银行和老年客户双赢的好项目。(北晚新视觉网)
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